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如何制定养老计划
作者: 日期:2017-08-22 出处:生活晨报 点击:

郭文敏【简介】
7年金融从业经历
AFP金融理财师
晋城银行某支行行长
    “当你老了,头发白了,睡意昏沉,当你老了,走不动了,炉火旁打盹,回忆青春……”这首原本由爱尔兰诗人叶芝写给爱人的情诗,经歌手填词作曲,以优美的旋律,展现了一幅人虽老去爱却永恒的动人画面,唱遍大街小巷,唱暖世事人心。但在现实生活中,当你老了,却会面临各种各样的问题,身体的,家庭的,尤其是经济上的,是否能保障衣食无忧安度晚年,成为每个人必须正视的人生课题。所以,要放眼长远,制定养老计划,提前做好准备,不畏老,不惧老,让人生过得更加坦然从容。这里关于如何制定养老计划,给大家几点建议:
    第一,尝试计算退休生活的费用。以我为例,我们来做一道算术题。我今年30岁,以目前女性平均寿命75岁为计,55岁退休,就有20年退休生活时间,再考虑伴侣的生命周期,则可能更长。假设两人每月消费4000元,20年需要生活费96万元。是不是不算不知道,一算吓一跳。这还不包括物价上涨,以每年物价上涨指数3%计,20年后物价就近现在的2倍了。而且,退休年龄延后,男性要到65岁才能拿到退休金,无形中又拉长了无收入的养老时间。国家养老保险缺口一直很大,养老金政策也在不断调整变化,未来会怎样实在无法预料。综合以上所有因素可见,无论如何,养老金都在百万以上了。
    第二,盘点当前家庭资产和负债情况。这是制定合理养老计划的第一步,主要是看自己有多少资金可以作为退休后的生活备用金。这里包括可以变现的固定和消耗资产,比如房子、商铺、车子等,也包括真金白银的银行存款。同时,还可以评估梳理工作以来的积累财产,查看自己在理财方面的投资成果,作为资产增值的考虑因素。
    第三,核算当前家庭总收入和总支出。简单来说,就是算清楚自己的收支情况和存储情况。如果到现在你还不清楚自己每月花了多少钱,都花在哪儿了,那就该好好反思了。所以,一定要养成记账的习惯,而且最好把固定支出和浮动支出分开记,有利于根据实际情况进行调整。所谓固定支出,就是每月必须支付的费用,像房贷费、电话费、保险费、物管费等,没办法省。浮动费用则是服装费、伙食费、外出就餐、书影费等,可适当调控,如果每月想要更高节余,就要在这些费用上有所缩减。
    第四,评估当前家庭的攒钱能力。除了为退休做准备以外,还要着重考虑目前的生活,尤其是子女的教育资金、购房资金、结婚资金等,都要有规划。建议退休生活准备金最好与其他资金分开储存,便于管理不说,也是一份保障,无论发生什么事,这笔钱都不能动。
    如此,理顺了自己和家庭的财务情况,就可以根据个人需求进行资产配备和投资了,期间如果出现资金缺口,还有一些小办法补救:
    首先,提高储蓄能力。一言蔽之就是开源节流,工作中通过提升职位、延长工时或者兼职其他等,提高收入;同时,就当前的消费额尽力缩减支出,增加储蓄资金。
    其次,提高收益率。通过购买理财、基金、股票等投资产品,加速资金增长。当然,理财有风险,投资需谨慎,请在专业人士指导之下,进行合理投资,不要盲目为了高收益损失了本金。
    再次,有效利用资产。处理掉不能产生利润且有费用的资产,以此补充退休金,比如将高级车换成经济适用性,大房子换成小房子等。
    制定好养老计划,接下来更重要的是认真执行了,随着个人资产情况的变化,计划也会有适当的调整和优化,关键是要有此意识,并在不断坚持。愿每个人都能认真自律的规划未来的生活,愿当你老了时,能如歌中所唱的那般“有一个人爱你虔诚的灵魂,爱你苍老的脸上的皱纹……”本期内容就到这里,下期再见。

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