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提前续车险后出险将计入下一周期
时间:2016-12-1 0:39:48 来源:生活晨报 作者: 编辑:刘强 关闭

    ■晨报记者乔静涛采写
    11月26日,太原市民秦馨悦驾驶爱车在漪汾街发生了交通事故,交警判定秦馨悦负全责。秦馨悦当下就报了保险公司,不然此次出险后,明年的保费就会上浮,她觉得自己“赚了”。然而,事实真的是这样吗?记者咨询了专业人士。
【事件】
提前续保后发生了交通事故
    秦馨悦的爱车是今年1月份购入的,购车后他给爱车上了全险,金额为4636元。
    直到11月份,秦馨悦开车都非常小心,只有两次剐蹭到桩子上,使车辆的前保险杠有点划痕,但除此之外从来没有出过交通事故。11月初,秦馨悦接到了保险公司的电话,工作人员告诉她,提前续保可以享受优惠。“接到电话时,我查看了保单,发现我的保险还差两个月到期,根本不用着急。本想挂断,可听保险员说提前续保可享受优惠,又有点心动。我告诉对方,需要考虑一下,才挂断电话。”因为对车辆保险不太懂,开车时间又短,秦馨悦就向两位老司机进行了咨询。
    发小陈刚说:“当然要选择提前续保了,现在车险改革了,出险会提高下一年的保费。如果提前续保,就可以先用今年的保险处理划痕,这样还不影响明年的保费,多好。”
    同事也支持秦馨悦提前续保,并用旧保险处理划痕,同时建议她续保时,最好换家保险公司,以免被查到。
    之后,秦馨悦果断地选择了另外一家保险公司,并以3289元的价格续了保险,新保险的生效日期是旧保险的到期日。续保后,秦馨悦还没来得及处理划痕,11月26日在途径漪汾街时,就发生了追尾事故。
    保险公司的定损员到达现场后,为前车和秦馨悦的车定损合计4622元。秦馨悦告诉记者,“报保险公司时,我就庆幸自己提前续了保险,否则下一年的保险不会是3289元这么低。”
    谁知,第二天去4S店修车时,工作人员告诉秦馨悦,旧保险还没到期时出险,如已提前续保,出险记录可能会被计入新保险中,在第三年上保险时,保费依旧会受到影响。秦馨悦这下傻眼了。
【调查】
64%的车主认为提前续保后出险
    对以后的保费没影响
    随后,记者通过网络问卷做了一份调查。截至11月28日15时30分,共有218人填写了问卷,其中,139人选择了“提前续保后,旧保险还未到期时发生交通事故,对以后的保费不会有影响”的选项,占64%。
    随后,记者向中国平安、中国人保、太平洋保险、阳光保险等6家保险公司进行了咨询。6家保险公司工作人员无一例外地告诉记者,车险改革后,不论车主什么时候出险,对今后的保费都会产生影响,不存在新旧保险交叉时的真空期。
    太平洋保险的工作人员告诉记者,自从车险改革后,很多车主都知道出险会影响来年的保费,所以想办法在车辆保险到期前一个月到三个月续保,以折扣价或原价交了来年的保费后,再用未到期的保险处理划痕。他们都以为这样就可以避免保费因为出险次数的增加而上涨。其实不然,即便第二年的保费会因为已交保险而逃避了上涨,但第三年的保费也会受影响。
【解答】
续保后旧保险未到期出险出险次数将被记在下一年
    11月28日,记者采访了山西保险行业协会的工作人员,工作人员告诉记者,多家保险公司都规定,商业车险续保允许提前90天,也就是说,车辆保险到期前90天内,车主是可以向保险公司提出续保的。
    但是,即便是提前90天续了保费,旧保险还没到期时出险,出险的次数仍要被记录在下一年的,也就是说,秦馨悦的这次事故要被记录在2017年。
    自从今年车险改革后,出险的次数就与来年购买车险的金额相挂钩,保险公司在厘定年续保单的保费时,会依据上年理赔次数核定费率浮动系数。连续3年未出险的,续保保费在“基础保费”上打6折。连续2年未出险,打7折,上年未出险,打85折;而反过来,上年出险一次不打折,出险两次上浮25%,出险3次上浮50%,出险四次上浮75%,出险五次以上上浮100%。也就是说车主每年出险的次数越多,续保时的费用也会相应增加,而且增加的幅度会很大。打个比方,按照新政策,连续两年不出险保费才能打7折,这相当于原来一年出3次险后的折扣。
    很多车主认为,提前续保后,在旧保险还没到期时出险,不仅可以将出险记录算在第一年里,还可以享受第二年保费优惠的政策。
    工作人员介绍,其实,只要在车主续保后出险,不管新保险有没有生效,也不论车主是否在同一家保险公司续保,出险的次数都会被记录在新保险的保单上。虽然第二年的保费已经得到了优惠,但是同样的,也会提前增加一次出险记录,那么第三年的保费就会因为这次的出险记录而受到影响,会有所提高。
【建议】
提前几日办理续保避免出现脱保期
    山西保险行业协会的工作人员告诉记者,为了提前争抢客户,多家保险公司和汽车4S店都会提前展开续保抢客大战,纷纷抛出各种诱人的优惠和折扣,让车主看到利益,怂恿车主提前续保。
    其实,车主是否提前续保,出险的次数就在那里,就算不记录在旧的保险中,也会被记录在新的保险中。而且,别以为换了一家保险公司续保,新的保险公司就查不到出险记录,现在保险都是联网的,不管在哪家保险公司上保险后出险,所有保险公司都可以查到。所以,车主千万不要抱侥幸心理。
    而且,保单分为纸质保单和电子保单,纸质保单有着出保日立即生效的特点。如果车主购买的是纸质保单,新保单将在上份保单失效日立即生效。如果车主购买的是电子保单,则必须在激活后才能生效,提前续保后,如果上份保单失效日却忘记激活新保单,在未激活的状态下,车辆将有一段脱保期。车主若在脱保期内不幸发生交通事故,保险公司是可以拒赔的。
    为了避免车主的车险不出现保险空窗期,工作人员建议广大车主,一定要记清楚自己车辆的车险到期日期,最好提前几天去保险公司办理续保手续,不要等到期当日去办理。当天办理续保,万一出现人多事杂的情况导致无法办理,爱车将出现脱保期。
本栏目由本报与山西公安交警网合办